EP112 团险揭秘：打工人，别把你的保障绑在工号上

0:04说话人 1:我们前公司当时换供应商嗯，应该是去年我知道换了之后，那一家理赔的特别不好。嗯，然后据说是意外险出险的话，得从早上起床开始写小作文，交代你这一天发生什么事儿，手写提交。然后那时候内网发帖艾特EO,嗯嗯，说你能不能关坏，你们能不能关坏，就鱼情闹得很大。

0:33说话人 2:还有就是比如说就真的非常不满意，我是一个一个打电话去去安抚的，而且我觉得我当时就像一个保险经纪人一样，然后我会跟他分析你之前是怎么怎么用的。然后所以我会建议他，你升级哪个套餐，对于你来说是最划算的，或者说也有可能把所有的精神类疾病都除外。这个是更加通用的一个准则嘛，对吧？

0:59说话人 1:也就是说有些还能赔抑郁症。是的，嗯嗯，这做工伤我要是不上，你这个班，我能抑郁吗？

1:07说话人 2:给你提供心理咨询了，电话，你可以自己去打啊，然后也能理赔。

1:11说话人 1:额险。大家好，我是程序员，奶爸，努力让女儿生活在一个更好的世界里的保险代理人德福。

1:22说话人 2:大家好，我是坚信自己能活到九十岁，所以一直在努力存钱养生的保险经纪人、汤圆，欢迎大家收听不太保险。

1:32说话人 1:想要加入听友群的朋友，可以搜索公众号，不太保险发送听友群小助手会拉你进入群聊。

1:40说话人 2:在我们找到给节目承保的公司，以前，本节目所有嘉宾的观点仅代表个人不构成投资建议，

1:48说话人 1:特别感谢声派提供了高大上的录音场地和录音设备。

1:53说话人 2:下面我们开始今天的节目吧，我们今天会录一个团险的内容，但实际上我们之前有录过团险。对呀啊为什么今天要要再录一遍呢？因为上一次我们录团险请的是明亚的内勤啊，团险的负责人。那老师呃主要是给比如说企业主或者有团险需求的公司啊，我们站在这样的角角度去团险的的啊，但是好对于好多人来说就是没有这样的需求，但是他们都有团险，所以我们作为员工来说，我觉得也是有必要去了解团险这一部分。

2:30说话人 1:上一次我们是从买团险的这些决策者的视角。今天呢我们从团险用户的视角对打工人角角对对很多。他也不知道，就就说我有公司给买了，具体是什么呃，不知道。对吧？有的甚至也意识不到，这其实是能报销的。还有在你买个险的时候，你要要考虑对你怎么和这个补充也好，或者怎么也好。

2:52说话人 2:所以我们今天请来的是有这个甲方HR自身经验的，同时也是我们的有台嗯嗯，主播自我介绍一下。嗯，大家好，我是小于我无价保保之保的主播之一。那在做保险经纪人之前呢，我在一家超级互联网大厂负责十万家员工的商业保险，嗯，十万员工非常有权威了，这对吧？嗯，我的天，一年多少保费啊，这得所以当当是负责采购，也也会参与采购的流程，对吧？对，就是那就是说呃从员工视角，然后到公司的政策层面，然后到这个嗯整个方案的设计，然后采购落地运营都会全流程的去负责。太好了。

3:34说话人 1:那我们从头开始聊，你到这家公司的时候，这个公司是有团险的对。是的，然后到了第二年，第二年是继续续了，还是换了一家供应商啊？你中间经历了这个过程吗？没有，就是还是之前延续之前的供应商，没有这样问吧。

3:48说话人 2:嗯，你们采购团险你们会关注哪些点？就是我觉得HR其实是一个很难干的活。嗯嗯，对，就是说HR不是一个单纯的。你看如果我们作为经纪人去帮客户买保险，那我们其实只要客户的需求求情情况就可以了。这HR呢又要平衡员工的体验，嗯嗯，又要平衡这个公司管理层。对，因为从我进入到互联网，大厂是二二年，嗯，呃那就开始降稳增效了吧。哦，所以就是公司的成本层面要考虑，然后还有就是续保的稳定性，呃，这个赔赔额率的稳定性也要被考虑进来。所以其实是一个很综合的，需要多方面考虑的这样一个视角。那么我们拆开来看，从管理层上面他的要求，除了降本，他有其他要求吗？其实管理层的要求也不是说降本，就更多的是控制成本吧。嗯嗯，因为你看刚刚我们也提到，就是我来的时候，这家公司已经有商业保险了。对从经验层面上来说，就一个公司员工商业保险，它存续的时间越长，它的理赔率一经是越差的。

4:54说话人 2:这个原因就是员工对于公司福利的运用肯定是越用越熟的。嗯，就是一开始比如如果这个是一个非常新的一个嗯员工福利的话，大家可能都不知道这个保险嗯，然后慢慢的知道。然后开始用用顺了，马上我就给旁边的那个工位的人讲，然后他也说哦，这样用的我也弄一下啊。

5:14说话人 1:就是民间发明了各种薅羊毛的办法，哎，这能按摩。

5:18说话人 2:对，结果就是某家医院的某个科挂上之后，然后特别好使力，在公司又比较近，你可以趁什么中间休休息时间去薅一下，那就就这样发展出来这些事儿，你们HR都知道吗？知道吧？对，他们也薅，你们先薅是吧？呃，因为公司的员工福利，它毕竟是一个又保既往症又零免赔的这样一个福利嘛，嗯所以就是必然会存在着你选择明白。对，嗯，哎我这块想问一下，就是呃因为我们之前也看到过很多的客户有这个团险，然后大部分的团险我说的就是比如说比较大的这种公司哈，大部分团险它是一个带门诊责任。但是它的额度又不高的一个这种医疗险，就是它其实不会扩展到四立特需。然后那他他也会给客户，就是马上零免赔额一个报销。嗯，就是在门诊这块，但是他在额度上反而又会有限制，就是他大部分都是这一类的团险。 所以嗯公司是以出于什么样的考虑，就是他会要产生出这样的这种需求，就是他是考虑到员工的体验吗？还是什么

6:31说话人 1:常见的团建责任，

6:33说话人 2:还有我们分析一下为什么是这个形态的对嗯，ok呃我可以再补充一个我的职业履历，就是我其实从这个超互互联网大厂槽到了一家专门去做企业健康福利咨询的公司。嗯，所以其实对于主流的企业的健康福利还是组成还是比较了解的。嗯，那就，首先社保是肯定会嗯嗯，嗯但是团体保险并不是一个每家公司都会有的福利，嗯嗯比比较好的比较全面的员工。商福利就是会包括括我们所谓的健康保障的四大金刚，嗯，就是定期寿险、意外险、重疾险还有医疗险。那这个是比较全面的那大多数的公司或者说可能中游的公司，他可能只是会有意外险明白，或者说就是意外险加上一个额度比较少的团体。

7:22说话人 1:医疗为什么投意外呢？就是怕人家出差啊什么的，有意外，我觉得是有这方面考虑的。

7:28说话人 2:然后我觉得这可能也是有一个所谓的路径依赖。就是当我们去搞一个团体福利的时候，我们肯定是要对标市场上其他公司是怎么做的。嗯，哦那可能最早是比如说是外企，他们有各各种各样的福利。那我当我们这个互联网公司或者说中国本土的企业发展起来的时候，他们肯定就是去找企业健康福利咨询的公司嗯，去落地方案。那肯定大家都会先有个参照，就是说别的公司是怎么做的。然后主流的公司是怎么做的？然后再来落地这个我们自己的公司是怎么做的。

7:59说话人 1:我觉得从人文关怀角度来讲，应该优先是配医疗。

8:03说话人 2:我觉得是可能是这样就能报销。

8:06说话人 1:再往上住院院报销，就你在我这上班，生了病，你全部的医疗费用，我这边都帮你管了，对吧？这这是一个我觉得第一时间能想到的。然后再其次，如果是有大病了，我们也不要组织员工募捐，我公司就会一次性几十万的给你，对吧？再往上呃，因为某种原因身故了，我们也会公司的名义会给家里一笔钱，我觉得是这样去递进的那这么看起来就是意外险是一个我觉得可有可无的，可能是排在更后面的我自己觉得是因为意外险比较便宜。

8:40说话人 2:对，就是因为它很便宜，它的杠杆又比较大。然后听起来就是我给你额外配了一些福利，但其实这个福利并没有我们想象中那么常发生在boss直聘上能多加个标签，有企业保险，然后其实是个意外险，其实从这个成本上来说，肯定是团体医疗的成本是呃呃最贵的。嗯嗯，因为医疗险的使用是频率比较高是比较高的吧。嗯嗯，那团体医疗呢通常都是呃有门诊，然后免赔额比较低。嗯，然后呃比较好的公司可能就是报销比例比较高，嗯，然后就是会加上住院嘛。那呃住院的话，这个范围也很大，有的公司可能是两万，有的公司可能是五十万。嗯嗯，这个这个这个范围波动是是很大的哦，还有就是呃，具体的范围。比如说有的公司，他虽然说有团体福利的报销，他可能只报销社保保保社保内。嗯，有的公司呢可能就是甲乙丙都报。 嗯嗯，就像咱们如果是现在是保险公司这边来报价的话，他其实报价是分层的。可能最基础的就是一个门诊出院，然后额度可以自选，然后只含社保，然后再往扩就是扩到乙类或者是乙类百分之多少啊，再往外就是丙类有百分之多少，就这样一点一点的去勾选额外的这种责任。所以最基础基础的我看到会还是会有很多的团险，它就只有门诊的少数额度，可能是两三一一一两万的额度，加上住院的嗯十万二十万的额度是不是这样是比较标准的。

10:19说话人 1:哎，保司能不能设计？团险是我门诊一两万，然后住院就是五千到一万和我的个险免赔额额和账号给他对上。

10:30说话人 2:那我不知道你的个险是啥。对呀，而且就是一家公司人那么多，那大家可能买的保险都有几百上，千种不可能都能对上啊。

10:37说话人 1:常见的我觉得一万的免赔额，大部分百万医疗险都能添上了。

10:41说话人 2:而且你首先要想的是，就是大多数员工他是没有百万医疗的，他是他没有自己去配置的。嗯嗯，因为大部分员工以为自己已经有比较完善的保障了，所以他不觉得他需要去买商业又又社保保疗疗，又又企企业有还险，我又有企保

10:58说话人 1:想了我还买什么个险，百万医疗啊，浪费一份钱。

11:02说话人 2:对，然后我觉得夏雨可以在这儿给我们解释一下。就是如果是它这个医疗险这块，它的比较大的成本是在哪个点上，是在额度上，还是在免赔额上，还是在社保外的一些扩展上，是不是发现很多问题没有在提纲里？我我只是好奇，就是你们在做询比价的时候，你的前面的这个标准你们会怎么考虑？就比如说今天老板说呃，我们这个医院都要扩展到特区国际部，或者是老板说我们这个总的预算要不能超过多少。所以你通过预算去做这块的一个把控，还是你怎么去平衡，这老板会带着什么来。

11:37说话人 1:就是老板一般是首先带着预算，说你这个方案不能超过人均一千两千，还是说他必须要求我的员工能报门诊，他必须说有意外，我们能把钱赔了。一般老板是什么样的需求来。

11:50说话人 2:我觉得首先可能并不是说老板给我们一个什么样的目标来，就至少我之前在的这家公司，其实老板不会定一个

11:58说话人 1:特别细的目标，特别细的目标，特别粗的也没有，就就我要要买一个，你给我拿几个看看。

12:02说话人 2:呃，不是啊，那这这个这个已经有了呀，他就在原有的基础上。而且而且在我我们前司那么大的体量情况下，其实最重要的是说如何公司的成本是平稳的，和员工的体验是平稳的。嗯，那么员工的体验是哪儿来？员工的体验，我觉得首先就是这个理赔死缓不死缓啊，这事儿你们也要介入吗？如果有投诉一层一层到我这儿，我就要介入了。

12:27说话人 1:哎呦，这小鱼老师当时还得一层一层的到一般要多少？

12:31说话人 2:严重的会导进去是这样，就是并不说因为我是领导或者怎么样，就是因为首先他不满，他肯定会先找机器人儿。嗯，他会先找员工服务台啊，然后员工服务台的客服他首先会解决。嗯，如果员工服务台解决不了，这个要么拉保私的人，要么拉，像我们这样的团险也有经纪人嘛去解决哦，ok那如果他们还不满意，那就是客服或者说这个经纪人他就会找到我，然后然后我去解决，就是这个是最常见的。然后第二种呢，就是我们在那个之前前司的这个聊天软件上面，他是可以直接找到我这个人的哦。对，所以就是如果他知道我负责这个，他有可能会直接找我。然后第三呢，就是我们最不愿意发生的，就是他可能会直接去我们内网观察去把那个就是舆情扩散了。对哦，那这个时候呢，如果就是发现了，那我就赶紧要救场。

13:20说话人 1:他也知道我们前公司当时换供应商嗯，应该是去年我知道换了之后，那一家理赔的特别不好。嗯，然后据说是意外险初险的话，得从早上起床开始写小作文，交代你这一天发生什么事儿，手写提交。然后那时候内网发帖艾特CEO,嗯，说你能不能管管你，你能不能管管哦，就舆闹闹很很大哦。

13:47说话人 2:所以员工的体验其实是最重要的。那么就是通过理赔的丝滑度来看，所以理赔策划度可能又通过。比如说前一年的它的投诉率还有哪些指标，你接手之后调整了吗？调整过。对，其实就你们刚刚问我，比如说供应商有没有换，这个是没有换的。但是我们其实中间是是经历过采购流程的啊啊，就第二年不是说我们就照去年那个报

14:10说话人 1:要把钱打过去就完了，嗯，还要走一遍采购流程。

14:13说话人 2:对，其实我其实我那一年就是我觉得我的就是我接手的经历还比较坎坷，就是我为什么？其实后来会转型做个人的保险经纪人。嗯，就是我当时接手的时候，之前负责这一块的同事，还有他的老板都先后离职了。所以我们部门根本就没有一个做保险的人，嗯，就不好干这活。看来对，然后呢，当时我们的部门领导就问有没有人能够接手这个事儿，或者说就刚好就他可能一个一个问问到我了。然后因为我当时刚好从德国工作回来嘛，就疫情疫情的时候从德国回来。我当时就意识到就是跟欧美的发达国家在社会保障相比，其实我们自己的社保还是比较薄弱的。所以我其实是在入职之前，我第一件事就是先给自己补充了一轮个人的保险，嗯，啊就不是说公司有什么。对，嗯，所以我其实当时是接触到了保险经纪人这个职业。对，然后后来就是我不是三炮临危受命，然后开始负责这个事儿了嘛。但是因为现在没有人带我嘛，嗯所以就是我想更系统的去学习保险这

15:18说话人 2:知识是什么样子的对，所以我才去考了保险职业资格证。哦啊保险经纪人职业资格证是叫这个名字，反正就去去去去考了个试，然后就是一边一边考，一边学吧，一边学一边考，就在米亚开工号了啊。对，你可以把这句话剪掉。对，你可以把这句话剪掉。嗯，啊你你当当时就是为了学习，还是也有些什么想法，就是我当时就是为了跟我的工作相辅相成啊，嗯就是主要是为了更好的干好，我的本职工作都离职了，这段留着可以。对，都离职好几年了。

15:51说话人 1:好，然后就因为接这个工作就开始系统学保险，然后现在其他他的同事都已经跑路了，这摊事儿就到你手里了。

15:59说话人 2:呃，对，然后我就继续说。当时呢就是在我前同事们离职之前，他们还把员工反正就是分成了，可能这个能说吗？啊，就是说人家留不留的，你说别人别啊，就是在我呃入职的前一年呢，整个公司的福利保障还被调好了。嗯，啊所以其实这个就导致我我所在的这一年理赔率是非常的高的。就这个里面的这个有一个背景，就是因为对于我们当时那么大的盘子来说，理赔率高一点少一点，可能都是几百万的这样的数目。嗯嗯，嗯所以就是其实这个影响还是比较大的啊。然后因为之前其实理赔是比较平稳的，所以呢就是远不到百分之百的这样一个水平。而且当时可能就是互联网还在就是发展中，就是就那个趋势还是比较好的。嗯，所以就是公司就是想把大家的福利调好。但是就是我入职的那一年呢好像就明也感觉到互联网进入尾声了，互联网的发展。嗯嗯，所以一方面是整个大的行业都有了降本增效的这样一个趋势。

17:06说话人 1:你咖啡到了吗？应该是啊，你接吧。嗯，

17:11说话人 2:啊就您对着那个单元门的左手边啊，右手边有一个白色的台吧，啊，聊到这个互联网走开尔坡路了。哎，这不是我他给错了，

17:23说话人 1:你吃了吗？啊

17:26说话人 2:啊，气死我了。古瑞的嗯古瑞就是刚刚讲到了哪，刚刚讲到那个理赔很差，走上坡路了。

17:34说话人 1:哎，

17:36说话人 2:坎坷的咖啡，我还是理赔赔额。坎坷的不是有点，哎，真的是不太保险，很受愧啊。

17:49说话人 1:前晴天要是你这个同事在临走临走重说，你的同事在临走之前做了好人好事，把这个权益什么都升级了。然后大家说你们真真然然他们走了之后，发现理理率率变高了。对你这个总结非常到位，理赔变高之后，公司开始其实这时候还没发生任何问题。但是临近要到再续保的时候，是有可能要涨价了，是吧？

18:13说话人 2:对，而且像我们这么大的体量，你看我们的保单年度是一月一号到十二月三十一号。嗯，但是我们大概六月份就已经开始关注这个理赔和续保的事了。

18:24说话人 1:那这是保司主动跟你们说说，你们再这么下去，明年一定会涨价吗？

18:28说话人 2:其实不是，其实我们每个月都会做拉一下数据，ok啊嗯

18:33说话人 1:但是涨价肯定是明年的事儿。

18:35说话人 2:对，但是我们大概六七月份就知道这个理赔形式都不简乱了。对，因为其实我们已经有前面好几年的数据了，所以我们是能看到这个理赔的趋势的。

18:46说话人 1:明白这跟大家就是再科普一下，团险也简单也好理解。比如说我们有十万人，十万人呢，我们嗯人均一千块钱保费，这就是一个亿了。那这一个亿就等于这个公司这个池子里面，如果今年赔出去，八千万保租说不错呀，我赚了两千万，明年接着跟你们一起玩。如果这个池子里我赔了九千五百万保租，说这个很危险了，明年我们可能考虑就要涨涨价了，甚至我要跑路了。所以你们就关注的就是你们理赔的理赔额占整个保费，这个池子大概百分之多多少？

19:16说话人 2:当然这个综合理赔率是一个最重要的指标。嗯嗯，当然这个细拆分就是一个非常庞杂的数据分析了。对，因为我们这个里面还有不同的险种，嗯，然后甚至比如说门诊占多少，住院占多少嗯啊多少钱，以下的门诊占多少，多少钱以下的住院占多少，都就是这个我们都会分层去看的。

19:37说话人 1:等于你一接种就发现是一个预警的状态了。

19:39说话人 2:然后对包括理赔的次数，理赔的人数等等等。其实我们是会去做非常细的数据分析的。嗯，但是总的来说我们关注大的趋势指标。那就是说这个综合理赔率较前几年我们已经能看到它已经领先前几年好几个百分比了嘛，对不对？并且这个趋势还有扩大的，并且还有扩大的趋势，那怎么办呢？对，这个就跟我们其实买个险也差不多吧。就是你看当我们这个发现保费越来越贵的时候，嗯，我们有可能就去换一个新的嗯，就是新出的这个保险，它可能会更加卷一点，对吧？所以它的保费可能会更加便宜，其实逻辑也是一样的啊，当这个保司说要给我们涨费百分之，比如说百分之五十我随便编一个数啊，就是比如说要给我们涨费百分之五十的时候，不仅仅是对于领导，可能对于我们就是这种基层HR来说，也知道这是一个非常不现实这样一个涨费的嗯区间。嗯，那所以呢我们就是首先肯定是跟经纪公司就broker,然后还有去保险公司去谈嘛。

20:36说话人 1:啊，所以在下半年的时候就已经开始启动，有可能要去找新供应商了。

20:41说话人 2:对，当然我觉得很多时候其实这也也也是一个谈判策略。是的，就是让他们知道，我们有可能去找别人了啊，你你你你不能

20:48说话人 1:给我涨那么多机，我十万人呢对不对？

20:51说话人 2:这么大的盘子很大的单。对，而且就我觉得大家都心知肚明，其实谁都不想换供应商，就是他们不想丢了这么大一个客户，那我们也对于我们来说是有非常大的工作量的嘛。是的，嗯，然后对于员工的理赔体验是没有那么好的对，整个都变了。对哦，这样了，所以大家其实还是希望维持这个稳定性的。

21:12说话人 1:所以这个下半年呢，你们也继续接洽别人，然后这个公司呢，他也就看着你们这样，那后来赔穿了吗？最终这个理赔是也是按照你们预期的，

21:24说话人 2:在越培越多。呃，对，就是我们当年的理赔率应该不是很好。当然这个过程中我们其实还是做了很多积极的努力的。比如说内部宣导一下，让大家少去看病啊，不是不是我所说的是，我所说的是就是我们为第二年的续保做了很多积极的努力。比如说这个数据分析再往下细氛，我们会发现比如说某一些科室，比如说中医齿科，嗯，就是这些是理赔，是少数的一些人用了很多的理赔额，明白。所以其实我们到第二年是对于这个做限额，对嗯就是对科室做限额，还是对员工做限额，对科室做限额，肯定不会对具体的员工做限港。

22:07说话人 1:嗯，不能把那几个人给踢出去吗？

22:08说话人 2:啊，这也不是几个人，是很多人啊就可能就是某个团队的大家口口相传，他可能就是有一些有这种偏好的这种。对我们当时首先的理念是说，对于能够影响所有人的这个维度，我们就是不要变的。嗯哦嗯，那就是比如说齿科跟中医医，它可能并不是一个尺本不变的用的对，而且它尤其中医其实更多的是调养性质的对，就它是一个可用可不用或者说是保健性质的那就是对这个进行限额，反正这个影响是可控的吧。第二呢，就是我们当时也做了一些自费套餐的升级啊，当然这个自费套餐也本来都是有的那我们就做了一些优化。比如说我们的限额是三千啊，那加了自费升级套餐之后，可能就是变成五千，加了另一个时候可能变成一万等等等，就是你三千升五千，你自己要掏多少钱呢？

22:58说话人 1:掏两千。

22:58说话人 2:当然当然它升级的不仅仅是这个限额这一部分，它可能比如还有乙类扩充到丙类啊，然后比如说更好的套餐是不仅可以去公立医院的普通部，还可以去特需部等等。这样。

23:11说话人 1:所以你们就是在这个过程中会监测某一些非标准项，然后他们又带来了较大的这个理赔，反正就是记下来。等到明年跟保司要谈的时候，你说我们可以把这个权益放一放，然后我们就可以不涨价了，或者是去调整更小一点对这个事主要是你们在盯着。呃，我觉得跟保司共同就大家一起努力吧，对保司也会再给你们一些建议，是吗？

23:39说话人 2:帮你们去看这个数据分析，说怎么调整，是因为他们肯定也不希望丢掉这么大的客户，明白。对，而且而且我要就是强调一下，就是我们其实去关关注是某一类的理赔，某一个科室的理赔，或者说某某一项的理赔比较高。们们其实关注不到个人的，嗯嗯，就是是不想关注个人的，我们看不到个人，我们看不到个人，就是这个是他们的隐私，保司是不会给我们数据的。

24:02说话人 1:我想说知道个人的话，那那到时候没准是打绩效。

24:05说话人 2:你这个因为我之前做审计的时候，我想到了一个就是检测点哈，就是可以把这个员工他请病假的这个事时间和他在团险理赔的这个时间去做一个核对，就是保司是不应该告诉我们的。然后我也不想知道，就是我就是我不希望自己处于这样的，因为我感觉他压力已经很大了，不是其觉得做了，而且就是我觉得这个也不是说我我标榜我是从欧洲回来或者怎么样。可能因为我之前在欧洲待了还蛮久的，就是我受到的这种文化的侵染，就是说我们应该去尊重个人数据的保密性。对，所以其实我自己也不想知道。

24:42说话人 1:嗯嗯，好好，没必要针对个体。嗯嗯，但你你们因为盘子太大了，十万人我觉得个体的波动不会影响。那么大我只要关注到某些类目品类，这但如果是个小团险，这个影响会很大。比如说几十人的团险，你可能一个人就拉爆了对对。

25:00说话人 2:嗯嗯，而且我想说其实我们调整了这个之后是有很大的，就是有就是我觉得是是有舆情的，就是但这个人是很大还是还是还是较大，就是这个词可能不好去定位啊，但就是是产生了很多条内网的宣泄帖的。但是这个是是我们提前预料到的，就第二年公布调整的时候，你说这这这怎么都都不认可？对对对，制，就是因为这个这肯定会影响很多人嘛。嗯，这时候你就知道是谁，你哪怕就是影响百分之一的人，你想想十万乘以百分之一有多少人，是不是？嗯确是？所以就是就当时就是发了之后呢，首先就是已经准备了很多条舆情的预案，话术什么去回复去解释。然后还有就是比如说就真的非常不满意，我是一个一个打电话去去安抚他的，而且我觉得我当时就像一个保险经纪人一样，然后我会跟他分析你之前是怎么怎么用的。然后所以我会建议他，你升级哪个套餐，对于你来说是最划算的。你看这个就是像一个保险经纪人一样，站在他的角度上去帮他做方案。

26:04说话人 2:我觉得就是其实员工他攻击的也是制度，他跟我又无冤无仇。嗯，所以其实我觉得反而是当个体面对个体的时候，他的情绪就降就就就降下来了。

26:16说话人 1:对，那你跟他解释完他能理解吗？

26:18说话人 2:其实大多数人还是可以理解的，我觉得大家可能就是需要的是一个情绪的宣泄口。而且我觉得我也就把这套就是逻辑就是跟他说，就是为什么是会有这样的调整。然后就因为我觉得其实大家都是为了长期的，就是这个福利体验的保障嘛。就是如果这个体验真的就这个成本真的非常非常之高，有可能公司都把这个一刀切取消了，对不对？那这个可能大家更不愿意的对，我们刚才就是想让小小小把这块儿讲一遍，其实就是想让很多打工人去理解啊，站在公司的层面是怎么去考虑整个团险的一些配置的啊，也能去理解。比如说如果我们公司自己做了一些团险的调整的话啊，是出于什么样的考量去更多的去理解这一块。嗯，对，然后我想就是我们回到嗯提纲里面的这个团险的险种啊，因为我们刚才大概去介绍了有意外险。我这问一下意外险是含医疗部分吗？还是只是一个一身残身故的这种赔付。 就是对于我当时那个公司来讲，就是意外险它首先有一意外身故。嗯，然后我们的定期寿险其实是叫做疾病身故的。嗯，那意外身故加上疾病身故就是一个整整的寿险责任啊，所以意外医疗呢也可以理解成它是包含在这个整体的这个医疗险里面吧。Ok然后医疗这块呢啊刚刚就是意外医疗过了，然后重疾和定寿也可以在这儿讲一下，就是常规的团险里面重疾和定寿大概是怎么样的一种责任。嗯，那呃我先说重疾险吧，嗯那就是重疾险呢其实跟咱们给咱们的客户配置的那种商业重疾险还是挺不一样的。嗯，就是首先公司的重疾险，它都是一个一年期的定期寿险。嗯嗯，然后它定期重疾啊，对它是一个一年期的定期重疾险，嗯，啊，并且呢它通常都是单次赔付的。嗯嗯，它含中轻症吗？嗯，我们当时是含轻症的啊，但是我知道有很多公司也是会不含轻症。明白我们商业的重疾险可能是扩展到了一百多种重症、几十种轻症、几十种中症，对吧？

28:27说话人 2:那通常公司的重疾险啊，那就只有二十八种重症加上三种轻症，就是就最近就是低低配，就基础版的那个就叫低配。嗯，行业标准的这个明白，通常不会包括中症。然后这个重疾的话，如果这个员他的保障期是这个员工的在职时间还是一年一年算的。嗯，这个可能每家公司不一样，我们当时是在职期间啊，其实前面讲的医疗险意外险应该都是这样的。对的，是的，哎，所以嗯我现在看到的好像腾讯的重疾是可以带走的，但是那个好像也是需要后面去付费的。嗯，基本上嗯大部分的重疾的这个都是跟着你自己的这个职业走的。嗯，你说你不在这家公司了，那么你出去了之后，这个重疾肯定就没有了对对。

29:18说话人 1:哎，这种重疾它的报价都是一考价，是跟着年龄有关呢。呃我们当时是一口价，嗯，他就按公司平均年龄。对，然后报一个平均人均价价格。对，就按人数乘以单价了。嗯，但会看你们平均年龄是会是会，唉，那就是平均年龄如果有波动的话，那对价格影响也挺大的。

29:40说话人 2:嗯，但他们那个量级应该还好，只会越来越年轻，我们平均就有三十岁左右。我觉得我们前司属于平均年龄稍大一点。你看比如说我觉得像字节这样的，应该就是属于更平均年龄，应该会更低一些。

29:54说话人 1:嗯嗯，呃滴滴高

29:56说话人 2:嗯，对，第一比其他公司高一些。嗯，对，反正大大差不差，基本上互联网公司它不会很大的。嗯，对，因为因为这个就像是一个金字塔一样嘛，就是呃年轻的人是占绝大多数的的，嗯，就是让应届生进来。对，嗯，那所以其实定寿应该也就是一年期一年期的那个的寿险啊，是的，一般保额会做多少？呃，这个就是每家公司也很不一样。嗯嗯，那就是我知道的，可能从十万二十万ok比较好的，有到三十六倍月薪的二十四倍月薪，三十六倍月哦，是按月薪来算。呃，对，基础月薪就我知道的比较好的是三十六倍基础月薪。嗯，然后包括我们之前给香港公司做的方案，然后还有给还有我知道的一些就是比如说我的客户，他们他们有一些是在海外就职的，比如新新加坡的公司。呃，我看到的基本上最高的也是三十六倍。

30:48说话人 1:基础月薪，那就是每个人理赔赔金额不一样，跟着月薪来对，嗯嗯，基础月薪就不算年终奖的，不算什么，排配置那种就是按月的月薪。是的，嗯，哦那有的公司它是那种月薪不高，但年终考啊，或者说我发十八个月那种，他有点儿亏嘛，

31:07说话人 2:嘎了咋都可以，对吧？对，所以这个就是我们呃基础的一些团险。然后另外我们也会关注到，就是很多公司比较大的公司，他还会有一些其他的额外补充的一些福利啊，我自己想到的啊，你可以补充。首先就是家属这块的保障。嗯嗯，这个我觉得可以可以给我们大家建议介绍一下，就是家属的这些保障一般他会怎么去给，以及作为员工来说，比如说选还是不选或者怎么配置。嗯，首先家属的保障可能不是每一家公司都有的。嗯，那如果有的话，就跟其实跟我刚刚提到的那个自选是有一点像的。哦，那我们就是会跟保司一起设计一些呃自可以去自选的，就是自己花钱去自选的福利。嗯嗯，那通常呢也是重疾，意外医疗和寿险都可以去进行自他。这个费用是要员工自己付，还是公司会承担一部分？我们当时是员工自己付，嗯嗯，但是我知道有一些我知道有一些是比如说尤其是给孩子的，嗯嗯是公 自会承担，

32:10说话人 1:呃，带孩子跟带父母的成本不一样

32:13说话人 2:啊。对，当然带父母的成本高很多。

32:15说话人 1:对嗯，对，然后带还有带配偶的。

32:18说话人 2:嗯，

32:19说话人 1:但有的时候配偶孩子都带上，然后那种高管上了之后，配偶他又不上班，这种也很容易陪穿。就是高管上了这个高疗嘛，嗯然后又能带家属的，把配偶孩子都带上。然后可能有一个不上班的太太就特别爱好去带孩子去医院。嗯，啊他们有人跟我讲过，就这这种情况下，就是高管带家属的，就很容易赔穿。

32:43说话人 2:所以所以他自己付钱去买这些家属的保障，和他在外面买的这种保障，他的费率是一样的吗？首先费率应该是会更便宜的。嗯嗯，有点像我们也帮员工争取到了一个折扣价。对，而且其实去看呃看理赔率的时候，其实保司是会把这个自选计划放在一起，去看这个综合的理赔率的。嗯，所以就是在这个程度上，我觉得是公司的理赔还是帮自选的理赔背了一点点呢？

33:13说话人 1:嗯，哦理解嗯嗯，就是你如果这个公司一直里赔很健康，可能我就只赔个百分之五六十。那我实上是有一些弹性的空间，是可以挪给这个自选的部分。对，就说起来是你在花钱买，但是因为有一个团险还帮你分担了一些，所以费率也可以优惠。

33:31说话人 2:对，而且就是其实我刚刚也说了嘛，就是我们的主要目标其实还是理赔的稳定，跟员工体验的稳定。嗯，所以其实我们是不会想把这个不会因为理赔率的波动，就是不会因为理赔，就是不会因为自选这一部分理赔率的嗯呃波动就是

33:50说话人 1:调低非常多的保障，或者调高非常多的保费的那还是因为你的团险那个大头能撑得住。是的，我现在就有一种感觉，就是像我这种又年轻，身体又好的职场牛马，就完全是被公司给劫贫寄富了。

34:06说话人 2:嗯，那是啊，就总总有一些人要撑起像我们这样老师医院给我的福利。

34:12说话人 1:如果没有这个保险，因为我没有花过公司任何的团险报销啊，他本来应该变成月饼和粽子发给我的。但是这个几千块钱的福利没有了，这些福利变成了老板看病的钱。

34:24说话人 2:嗯，你不能用这种思思思。对，而且而且你看我们买个人商业保险，不其实不是也是嘛，所以我们在年轻的时候就是肯定会很少去看病的哦。

34:33说话人 1:还有一点是，如果这个显示给全全员都上了，那还行，有的是只有高管给一线员工不给或者给的很差，那就是那就努力变成高管呗。就是惠司是不是这样，是不是分层的，你们不是所有人都一样的保险吧，嗯，那肯定是对吧？

34:49说话人 2:嗯，是这样啊，那高管的好啊，又能去私立又零免赔，所以你要不就自己去自费买私立，你这你要不就当高管。对呀，那有啥办法？谁让道，咱是牛马的那这个世界就是不公平呀呀，但这这就这就是是现实。

35:03说话人 1:我就跟讲花钱花的多，就这帮帮人，那怎么了？那人家是也是他们的，现在不是就流行说什么，你这个拧水龙头拧三年没人家私人飞机飞一趟造成的污染大吗？我觉得是这样的，

35:16说话人 2:我们回到就是这个团险的家属责任啊，我然后我再继续补充啊。对啊，我就一个是说费率的方面，我觉得我觉得更多的优势实际是在责任方面。嗯，因为如果我们自己去买商商业医疗险，尤其是老人，尤其是老人，或者说想买带门诊的。对对对，其实既往症是一个非常麻烦的。对对对，对我我想想这个就既往症是什么？就是投保之前已经有过的疾病或者症状，对吧？嗯嗯，那通常们在外外买商商医疗疗，那既往往肯肯定是被除外的，或者三年之内肯定是被除除外的。还有就很很多老人其实是买不了的。嗯嗯，对，那就是公司这个公司这个自选计划，或者说公司的保险最大的优势就是说既往症是可以保的。嗯嗯，嗯我觉得其实这个是是我觉得特别好的一点。就是因为我也经常碰到客户来问我说公司给配了这个加家属的责任，然后我们需要自费去买。嗯，你帮我看看需不需要买。 然后一般比如说像你刚才讲的孩子这边，他就是这个跟大人一样带门诊的。他可能是在呃大概几百块钱吧，一般一个一个小孩几百块钱左右一年。呃，如果你要出去买一个这种门诊的，而且他还有住院零免赔额这种责任的话，尤其是扩展到社保外。其实几百块钱是打不住的对。所以我会觉得如果你们家小孩比较小，经常跑医院的话，我觉得你可以配上。另外就是老年人这一边，老年人很多是在外面买，是不含既往症的。像刚刚小于说的，所以如果你在公司就这样去配的话，他可能一个老人也就几百块钱。大概啊我之之前看过嗯，他确实比较便宜，

36:59说话人 1:你几百块钱在外面你也买不到，你肯定买不几百块钱闭眼买吧。

37:04说话人 2:对对对，所以我就说那你就还是建议就给给家里边买上。但是我们一般还是会提醒客户的，就是当你从这家公司出来的时候，这些保险里嗯好像自己会带着走

37:18说话人 1:这聊聊聊们们老人的那这是我能带走的吗？

37:22说话人 2:呃，公司的那部分福利肯定是没有办法直接带走的。嗯，哦我们当时就是其实是我当时的，除了这个大家想象中的负责这个本职工作，其实呃当时还做了很多探索。比如说我当时每个月会在这个我们内网论坛去发一篇课文服帖啊。嗯这个我觉得就是又是我觉得就是呃被为我的转型之路做了做了很强的这个知识储备。对对。因为其实在准备这些科服帖的过程中，我觉得就是因为你要输出嘛，肯定要要有大量的输入，先明白。嗯，呃然后第二呢，就是我们在这个科普帖，如果有合适是的保险公司或者保司合作的产品啊，你可以就那上面推宣导一下。对，呃，当然我我我是没有任何的销售指明白明白，就有点像是资源置换或者什么合合作的之类的。但其实我们当时想的就是我们的理赔率那么差，我们有什么办法？其实是可以在这个员工短期的体验跟长期的保障之间有一个平衡。 对，嗯，所以其实就是嗯当时很多客服贴，我觉得也是跟我现在的理念都是很一致的对。就是说嗯就是说啥不想再多是说啥，就是说大家不管是在公司还是在外面，你都一定要把自己的个人保障给做好。对，就是我刚刚想说的是，就是说公司给我们的保障只是一时的嗯嗯，自己给自己构建的保障才是长久的。嗯，对对

38:54说话人 1:嗯，我讲的方式就是你要把你的保障放在你的身份证号上，不要放你的工号上。

39:00说话人 2:哦，真好。正好我学习了，我以后要这么跟我的客户说，他上我们台节目还学学知识真好。哎，你们像你们之前这么大公司，除了这种家属保障，还会有其他的一些福利吗？嗯，有。对，还有比较这个比较常见的就是eap心理咨询。嗯嗯，啊对这个心理咨询HR知道吗？知道吗？知道谁去咨询了吗？不知道啊，真的不知道，真的不知道，真的不知道啊，但也会给你们报个数。

39:29说话人 1:这个月有多少人来，他会吸到某某个部门这样的问题，这会说吗？

39:34说话人 2:呃，我不负责eap这个项啊，但是我但是我们会跟负责这个部门的这个同事联动，据我所知是真的不知道是谁。嗯嗯，是这样，就是因为我打过这个电话，嗯，就是他根本就不会问我是谁的啊，他说其实那那我也可以打是吗？呃，他会他还是会让我说一下，我是比如说哪个大的部门下面的，他可能就是为了记一下，为了登记一下，或者说为了知道我全开，那我也可以打，那那就有洞洞啊。

40:01说话人 1:对啊，

40:02说话人 2:但你不知道这个电话呀，你告诉我了呀，我我不记得了。而且而且我觉得那个也不咋地，你还不如找我聊天，没起到太大作用。对，而且我觉得我我觉得现在跟跟AI聊天就很好，不需要给eap打电话。

40:21说话人 1:我们上大学的时候实在是无聊，就给幺六零八六打电话。

40:26说话人 2:嗯，现在我看有一些大厂，他除了有那个心理咨询，他还有呃按摩，不是那个导师。人生导师，人生导师说就是类类似于人生教练。对对对对，对他也有。对对对，也有这样的打电话的，可以做这样。我看有一些大厂出这个福利了哦，但是我我反正我朋友他打了，他说也不咋地，嗯，可能还是不行。因为我觉得采购的时候，其实更多的还是成本导向的。

40:55说话人 1:嗯嗯，对你注定了你十万人，你你服务也服务不过来，除非是员工福利这方面预算非常好的。

41:02说话人 2:就据我所知，比如说字节就是在我们还在想如何降本增效的时候，字节已经逆势给给员工上了。特就是他们的他们对他们的医疗险的保障是可以去特需的，滴滴也可以哦，好的，哇哦嗯然后然后之前有有一些朋友，他们是金融行业，然后他们是可以去就是纯高端的那种。嗯，就是不是高管啊，就是普通员工好，还有好多外企是这样的，对吧？对，反正就是好多都是可以去私立的。嗯，但是我那个朋友他们那个私立是MSH的那个医医疗险。嗯，然后后来他要在我这投MSA,就个人险，因为他觉得用习惯了嘛，那个理赔的那个支付的流程，然后MSH就就把他在公司所有的那个呃理赔记录全部调出来，让他去复查，我们就放弃了，彻底放弃了，很夸张。因为它联动它这里边的信息都通的，所以好多员工。所以这儿好多员工就是比如说我们好多人上平安的那个团险，对吧？平安的那个团险，然后好多员工他在配个人的保险的时候，医疗险他就说我要用平安的。

42:04说话人 2:因为我我用习惯那个平安好生活的那个APP报销。但是这个时候就有可能会埋的雷，就是之前他的那个就医记录其实是通的，因为反而要跨一个保司会好一些，嗯，就会有这样的问题。嗯，那你就也不要在用团险的时候太肆无忌惮的以对，以及就是出个到个险的时候，你可能不要执着于就是之前的那家团险，其实他还有很多团险特别喜欢用团险去按摩，然后这个病历报告腰椎全都不好。对啊，我那个朋友就是MAC,就那个他老去中医院就干那个那些，然后他就让派出各种颈椎腰椎各种的报告，让他证明他现在是好的，那就之前的问题。然后这块儿其他的福利你看还有什么补充的吗？还有我觉得可能跟这个保险比较相关的。嗯，据我所知，有的就有的公司啊，这极少数公司会有企业年金啊，这个我觉得确实是一个巨大的福利，尤其是我们现在很关注养老这个事情。嗯，呃但是我前司还有我知道大多数保司其实是没有的。 嗯嗯，嗯对，互联网公司我没听说央企比较多。嗯，对，之前的央企好像是嗯十五年以上的员工，好像是有从第十五年开始交。这个不知道我们周围微没有认识十五年的腾讯员工，但是大多数就是还是集中在外企，就他们是作为长期激励嘛。

43:25说话人 1:啊联想好像有。

43:27说话人 2:嗯，对，反正我爸有之前他那个央企，然后我他退休的时候就帮他去弄那个企业年金，他就有呃一把取什么三年取五年取。但是他也不是，就像咱们那个就是养老金那样，就是一直取他好像比较划算的。就是我跟他算了一下，大概就五年，分成五年，然后把它取完比较合适。嗯，对，反正就是我知道比较集中在外企跟国企。对对对对啊，ok那呃我我想再回到一些很多员工最开始的一个问题，就是首先我怎么知道我有没有团险。因为不是像呃你们这种比较大的公司，有这么多团队来专门去对接，然后还经常去内网去发文做科普。其实很多公司是采买了的，但是他们的HR可能没有去做这块的宣讲啊，或者是他会把这个宣讲的这个材料放的很隐蔽。嗯，我觉得这是不是也可能考虑想把这个理赔率降低的原因。对，所以其实很多员工他现在第一步就是他都不知道自己有没有团险。以及当他拿到这个团险的资料的时候，他应该怎么去关注。

44:30说话人 2:我觉得首先就是每个公司策略可能不一样，就有的公司可能是把这个当成一个福利，是希望大家感知到的，所以他要疯狂让的去宣传。对，然后有的公司呢他可能这个只是作为一个兜底，那他就是想控这个理赔率，或者说就是希望有的大家都不要用到，或者说只起到一个大病兜底的作用。所以其实要看这个公司对于这个福利保障的定位。嗯，那员工自己怎么知道呢？首先如果很关心这个对吧？那你可能在入职之前最后谈心的时候，其实可以问一下。嗯嗯，第二呢，就是进入到这个公司之后。其实通常来讲，大家在企业微信啊，或者说在公司自己的文档的网站上面，其实都是可以搜到的。嗯，你就搜比如说保险福利或者说补充医疗，嗯嗯，就类似于这样的词可以换一换，就是就是先是能够搜到这个呃福利保障是什么的。然后如果就是没有搜到啊，现在一般也是会有员工福利台，或者说他直接去问HR嘛。嗯嗯，HR一般都是清楚的对，然后但是也会有，就是我刚刚说的，有些HR就直接甩了一沓资料。

45:34说话人 2:但其实很多人员工他在没有这个保险基础的知识基础上，他就完全不知道怎么看。嗯，呃甚至有的人没有办法去分辨哪些是我要自费的，哪些是给我免费的东西，就这一块有没有一些tips来给到员工呢？首先就是可能我接触的公司啊，其实都是会有酸，倒都是会有那种理解写的比较清楚的对，既有详细的文档也有一页纸，然后把把这个方案说的比较清楚的。如果没有的话，那可能就像我们自己买这个个人商业险一样。就是就就那些词嘛，就是零免赔可以去AI.或者对对对，就是就是免赔额是多少，报销比例是多少，保障范围是哪些？比如说是医院的范围是哪些？然后甲乙品类这个社保内社保外的范围是哪？其实主要关注的就是这些嘛，是有没有门诊嗯额额度这些。对对对，如果实在不知道，就去求助身边的保险经纪人吧。然后这块我补充一下，就是我经常碰到有一些客户，他就说那我明天就去找HR把保单拿过来看一下。 然后我就会说，其实HR可能不会给你看保单，但是他们一般会有一个说明手册，所以你就看这个说明手册就行了。是这样，HR可能没有个人的保单。因为如果这个保单它是落实到个人的话，其实是可以问这个保险是在哪家保司上的。嗯嗯，然后直接去那个保司的app或者小程序就可以看到自己的保单的。嗯，哦对，这也是一种方法，而且这是一个很正式的保单，就是可能比你那个手册上面写的福利的效率更高啊。

47:04说话人 1:所以比如说你问到了我们家公司是平安的，嗯，那你就上平安的APP,用你的身份证号、手机号直接登查一下。

47:13说话人 2:对，查到对对，是的是的对的，嗯，好呀。然后还有就是如果真的是是出险的话，那正常的通道一般是怎么去做呢？如果是很大公司的那通常可能都已经内嵌在公司自己的这个系统嗯的app里了。然后如果是一般的公司，他可能没有做这个理赔的内嵌。那其实就是去我刚刚说的嘛，就是我们知道这是哪家保险公司的保障。嗯嗯，然后把这个就是这个保险公司上面，就这个APP上面或者小程序上，它肯定是有理赔的端口的。嗯，就跟我们正常的报销这个个人的保险是一样的啊。哎，因为很多公司他那个团险会有一个专门的对接人，就是保司的对接人。如果我找这个保司的对接人去理赔，额，我直接打客服电话去理赔，他的会有区别吗？我认为其实最重要的还是说我们所发生理赔的就医这个案例件是不是合理且必须的费用，是不是保障范围内的费用，我觉得这个是是最最重要的。 嗯，你们之前接到过的比较不太合理的一些理赔是哪些？我觉得也不能说不太合理的，或者是对方不理解的一些。嗯，我觉得首先就是我觉得跟我们个性的咱理赔其实也差不多。嗯，就是他可能本身是免责条款啊，但是因为我们不可能十万员工一个一个去跟他说这个免责条款是什么，对吧？我们只能说发一个通知，说这个免责条款是什么哦，那他可能没有注意到这个是免责条款。比如说嗯比如说先天性疾病，这个是比较经常的。嗯，然后还有就是精神类疾病。嗯，哦那精神类疾病呢，大多数公司啊就是我知道的，可能主流就是抑郁症是可以理赔的，其他的精神类疾病是不理赔的，或者说也有可能把所有的精神类疾病都除外。这个是更加通用的一个准则嘛，对吧？

48:57说话人 1:嗯，也就是说有些还能赔抑郁症。

48:59说话人 2:是的，嗯

49:00说话人 1:嗯，这做工商，我要是不上，你这个班，我能抑郁吗？

49:05说话人 2:给你提供心理咨询了，电话，你可以自己去打啊，然后也能理赔保险。我刚刚突然想到一个比较典型的案件，比如说他是失眠和焦虑一起。嗯，就是这个病例上有写。嗯，那保险公司就是先是以焦虑不属于保险责任和有拒赔了。那这个同事找到我，那可能就是我去跟保险公司说，其实让他们二次复合吧。嗯嗯，就就失眠去对他可能不找到我，他去找保司，其实也可以做这个事，就就说并不是说我在中起到多大的作用啊，对，其实是可以分辨出哪些可能是治失眠的，哪些是可以治焦虑的。嗯，啊那如果比如说这些都是可以治失眠的，其实就是有理由让保司都赔嘛。嗯嗯，对，哎，我们团险一般的等待期是多久啊？一般门门诊这些就是必选项目，就是公司自己项目是没有等待期的，因为包括重疾这些都没有。对，因为因为我们本身都是处于续保状态嘛，嗯嗯嗯

50:03说话人 1:看人事流动呢，就我入职，我把入职都办完了，这个保险就生效了。对吗？

50:08说话人 2:对，是以我入职的那天为算。所以如果我有重疾的话，我要入职之后把它查出来入职前，查入职前，我那体检体检也会筛出来。对，完了查入职前体检，他可能就把我筛出去了。对，那职都都不让让你入了，你还想入职。是啊ok还有哎这设计的都讨科学呀，是合理的，就是不会让你钻任何的空子。

50:34说话人 1:哎，但有些比如入职之体检真的查出来问题了，这个会在在公司团险里面被除外吗？我说出来是这个人被除外啊，就是但是他他真的代码写的好好啊，我能不能把这个人招进来？那这时候这个保险理赔责任会被除外吗？比如说某一个得重疾的人对他就心脏，他就是二见半三见瓣都在反流

50:55说话人 2:重度反流对重。但是是招来一一当CTO.这个好极端的case呀，就是我觉得首先会不会除外，其实还是看，因为每一家公司的保单和保险公司签的都不一样。这个并不是说像我们商业医疗险，要它是一个很通用的。嗯，每家公司尤其是越大的公司，它其实是会有一些特别约定的。还是要看这个本身的合同是如何去写。

51:18说话人 1:因为我见过完全免告的，还有团告，团告那种呢是会单独列出来一种重大重亡症。

51:25说话人 2:重大重亡症清单，你要告

51:27说话人 1:告完之后，他到底是要做除外，对人除外，对病除外，还是那个加费是会再给你反过来结论的。嗯，对我也见过对人，我也见过对人除外的。

51:39说话人 2:嗯，就这个人不报。对，就如果这个人已经有过重疾出险的话，通常就是说会把他就是除外他的重疾险理赔。但是通常医疗险的理赔不会除外哦哦，当然这个呃又回到我刚刚说，就是每家公司的明白规则是不一样的。

51:55说话人 1:对，总之这里是有调整的维度的。

51:57说话人 2:嗯，其实我觉得就是如果你盘子够大，你的就接得住，对，可协商的空间就会越高。嗯嗯，嗯我之前帮有一些小小很小的公司报价，就是买团险里边有会夹杂着一些嗯含既往症的人，然后就会因为这个一个人，然后这个车整个公司他就不会承保了，然后没有没有什么谈判的空间。

52:21说话人 1:嗯嗯，我也讲过一个故事，是人家公司到第二年续保的时候，保司说你们只要把这个人去掉了，嗯，我们就可以原价给你续。对方又啥说不行，这个人不能去，这是我们董事长。

52:33说话人 2:嗯，对，会有这样的。还有一个问题，就是到刚才那个报销哈报销出险的话，如果我已经有个人的商业保险的话，那我怎么去和团险结合在一块儿去做报销，就是它的先后顺序会有，你觉得会优先推荐什么呢？呃，我觉得首先还是社保肯定会先报。嗯嗯，那是然后接下来我会建议先报团险。嗯嗯，因为首先先团险，它通常免赔额更低嘛，嗯而且我们肯定不希望给自己的个人保险留下更多的理赔金。对对对，ok.而且说到免赔额，其实通常我们自己买的百万医疗或者终端医疗都会有一定的免赔额。假设它是意外普遍情况，其实是呃公司的医疗险有门诊，然后我们自己买的医疗险反而没有，反而没没有门诊。那我们大多数其实去看，其实还是看门诊嘛，所以如果门诊的话就不说了。然后如果我们就是说到住院稍微呃严重一点的疾病要住院了，那肯定还是社保会先报销。然后接下来呢我会建议就是先去报团险啊。 首先就是我们也不希望给个人的理赔留下更多的路。然后其次我们个人买的，无论是百万医疗还是终端医疗，通常情况下都还是有免赔额的。嗯，哦那社保是通常抵消不了免赔额的，但是公司那部分是可以抵扣免赔额的。嗯嗯，所以其实这样就是结合消消就结结也比较丝滑。对对对，可能自费的部分就很少很少了。嗯嗯，对你能分享一下你们之前接手的一些理赔案例吗？比较印象深刻的哦，那可太多了。嗯，不印象最深刻的一些嗯，可能比如说大额的或者是比较奇葩的，我觉得印象最深刻的其实肯定还是会是涉及到身故的啊，身故的。嗯，主要还是因为我们的基数比较大，嗯，所以就是就是这样的极端case.嗯，一年也不在少数，嗯，十个手指，十个手指

54:25说话人 1:都不止十万人，嗯，十万人，一年平均每个月都得有的的。

54:31说话人 2:在我回想想起来象象比深深刻的就是这个人是家庭的顶梁柱。然后可能他的家庭本身还有债务，嗯，哦，就是我觉得就是这些案件是让我特别意识到定期寿险的必要性的。嗯嗯，就是因为其实定期寿险可能是大多数客户，或者说就是我们的身边人其实比较少接触的嗯险种。大家想到保险可能主要也想到的是医疗险、意外险、重疾险，对吧？这些那我觉得就这样涉及到身故的案件，就真的让我意识到一个家庭的经济支柱一旦倒下了。对于这个家庭意味着什？

55:06说话人 1:你们这个保额也是按照月薪算，

55:08说话人 2:那么我们就是一个定额。

55:10说话人 1:我见过有，他说一百二十个月月薪的一百二十个月

55:13说话人 2:那么多吗？啊，那我我没有见过，你们是说他们好像保额也不高，刚才讲的就十万二十万什么的，身故就十万二十万。所以其实不够，像比如说像在刚才他举了一个例子，如果一个人他是顶梁柱的话，就是家庭。

55:27说话人 1:其实哎之前是哪家新闻，是说身故之后就接着发工资，发多少个月？

55:32说话人 2:那个好像辟谣了吧，就是你说的是不是字节的那个新闻，还闹得那个猝死。那个那个我经常也不能说我经常吧那个我在我们的那个播客中也提到嘛，其实我觉得这个也是很好的体现了寿险的必要性。你像字节，他还属于福利比较好的，他们应该给到了二十四倍月薪，还是三十六倍月薪吧。然后但是因为当时他的就当时他们家是有房贷嘛，嗯嗯所以当时这个新闻闹得很大，是说他的太太怀着孕在这个因为无力偿还房贷，所以在业主群里面卖房嘛。所以其实对于他来说，可能一一年几千块钱买一个几百万的定期收险并不是一个很压力，很大压力是很大事，但是可能就是没有这个意识嘛，其实谁也不会想到，那么年轻就就离开了啊，对，越是高收入这种风险越大，因为你也高支出。

56:20说话人 1:嗯嗯，你的现金流一旦断了之后，你整个生活的全部都被打乱了。

56:26说话人 2:嗯，然后我觉得还有就是在回忆中就是又想到了一些，比如说我觉得大家真的还是要注重自己日常的身体健康。然后我知道就是有非常急性病走的可能就是暴饮暴食，酗酒等等。就是反正就是暴饮暴食又喝酒，反正就是就是来来隐隐隐隐的症状，然后就突然爆发，然后就就就是走的很突然。嗯，就是就是这些。对，其实因为你们那边盘子大，但是其实很多都是年轻人，所以都是这种急性病的主发慢性病的，可能高血压什么这些不会有，但是癌症也很普遍。对吧癌症癌症对报重疾的人数肯定是会更多的。嗯，确实然后我之前其实很多人在我们录这期的时候，很多人可能就会关心说我有团险我要怎么配个险。但我觉得这个问题其实很大，它不是一下子能讲的清楚的对。因为我们不知道你的团险长什么样，我也不知道你的体况长什么样，你的家庭是什么样的。所以你的这些个险 险要怎么去配，其实都是去要去结合着看的。就是我本来想定的那个主题是说，就是我们有了团险，是不是就还需要个人商业保险啊？呃，所以其实我我觉得就可能我更想强调的其实是这个就是大家即使有了社保，有了团体保险，千万不要觉得自己就不需要个人保险了，或者说就要等离职了，再去配个人的保险，我都觉得那都太晚了。嗯嗯，就真的我觉得真的是应该一工作就应该去配置自己的个人保险。嗯，因为这个并不是一个并不是一个非非此即彼的这样一个事儿。对，对我觉得只是说可能可以根据自己的这个商业保险去搭配更适合的个人保险。嗯嗯，当然这个就要一事一议了嘛。是的，但他实际上是非常有必要的对，因为他们他们起到的作用是不一样的。就是公司的团队整体福利，它更多的是保障你在职时候一时的这个体验，当下的体验。对，但是无论是从空间还是时间上，我觉得空间上就是说公司那部分体验，它其实只是很小的一部分，它起到的是锦上添花的作用。

58:35说话人 2:我觉得体验这个词用的很好，对团险就是给你带来体验的，对它是一个锦上添花的作用。但是你真的发生了，比如说是二十多岁就去世，或者得重疾了，公司的那点保险够干什么的呀，对不对？

58:49说话人 1:嗯，他其实也就是把公司的责任能撇清嗯，公司觉得我人道主义出发，我该换关怀关怀了。嗯，可能仅仅是这样，他不会真的把你的问题都解决的。

58:59说话人 2:是的，所以从空从空间上并不是说当下即使很年轻的时候，公司的保险就足够了。其实也不是的，嗯，那从时间维度上就更不用说了。就是一旦离职，尤其是我们离职的时候，可能已经是三四十岁。四五十岁那个时候是身体情况更差，买保险更难的时候，对不对？哦，但那个时候其实是我们更需要健康保障的时候，但但那个时候公司的这个保障反而没有了，自己再去买，个人的保障就会很难了。嗯，其实再讲讲什么案例也行，我们比较想听故事，想听一些奇葩的理赔。一些

59:32说话人 1:纠缠不休的人呢，员工啊，只是说理赔次数特别多，你们一年赔个一百多次的

59:39说话人 2:啊，你们也不知道具体的人应该是有的，应该是有的。但是我我确实不知道是谁，或者说我也忘了是谁了，就或者我也不认识他。但是但如果他就是正常的理赔，能怎么办呢？不能怎么办，我们也不会怎么样的，一年两百个工作日，一百多天都在医院，但是你看不到他具体理赔是哪家医院的科室，这些能看到吗？那岂不是有一些非常私密的？嗯，

1:00:04说话人 1:怎么说呢？就是这个事儿你不可能指望他完全不知情。因为这个环节里面，他任何一个环节有一点不规范的，你还是有机会透露，所以你不要太明目张胆的。但话说回来呢，这件事也是你正当权益，企业既然给了我这个福利，那我该看病还是得看

1:00:24说话人 2:我。我觉得这个这么说吧，就是说其实大家如果都遵守规则的话，嗯嗯，我我觉得保司是不应该把这个信息给HR的，然后HR也不应该知道的，公司也不应该知道的。

1:00:36说话人 1:嗯，哦但你反过来说，有时候如果太异常了，这个人那保四也好奇问为啥你们这个人他上班嘛？对，他在医院上班班。

1:00:44说话人 2:但是对，但就是任何事情都是有寻租空间的嘛，对吧？对对，所以我觉得其实就是任何事情其实还是落实到呃负责这个事情上的人是怎么去选择。

1:00:55说话人 1:嗯，对，因为个险个险还是会简单单纯一点。那团险涉及的角色很多，涉及到人也很多。嗯，那所以这里我们不能就觉得所有事情都是按照这个规则严丝合缝的在运转。对，但是你作为一个呃团险的被保人吧，你先保证自己是在这个规范规则之内的。那你大多数的人都按照这个规则来，这个团险也是更稳定的，就是对大家都更好。那如果你发现身边一些人，他们不规范的使用团险，你最好不要去跟风，嗯，不然最后大家都不好。

1:01:31说话人 2:对，而且我觉得就是不要过度使用团体医疗其实也是对于自己的保护。就是我所说的不要过度使用的意思就是说不要为了用户说为了薅羊羊毛而用这个保险。因为我们不可能一家公公司干辈辈，就是我们我们不说我们不说说这个医疗信息泄露的事，我们只是说就是自己的长久的保障的事情。就像刚刚那个汤圆说的，就是如果你留下那么多的就医记录，其实你将来离开这家公司，你想自己去买保险的时候就变得很困难了，选择很少了。嗯，对，所以就是不过度医疗，我觉得也是对自己的保护，但这事儿很容易发展成所谓的工地悲剧。什么是工地悲剧？

1:02:12说话人 1:什么东西啊？

1:02:14说话人 2:工地悲剧是没有文化，太有文化了。

1:02:17说话人 1:就是说呃一个公共的地方没有人管理的话，那么所有人都会倾向于过度的去是采集这个资源。因为就是比如说啊就一盘菜上来之后，对吧？一盘大虾，那正常一人夹一只，但是唉有人就想夹两只，那你我要夹三只，你吃的慢，你就一口都没有了。是，所以就我眼面上所有人都在抢这个菜。嗯，那一样吧，我们知道团血的原理是这个池子，那我不用他不用，那别人使劲用啊。然后好，因为我们都很克制，就这一个人很过分。最后呢保斯一看还行，我也没赔穿，明年还是这个费率。那我觉得好亏啊，凭什么我在那忍着，然后那个人用了那么多，我也要多用。那当所有人都开始多用了，就是这个地方没有人管了。那大家就会倾向于过度的去医疗，然后导致整片地废掉。这很容易。就是你们现在是有管控，但手段也很有限，只能是我在呃这个公司的论坛里面做做宣导。 但你们也不会很明显说我公布一下这个月的理赔案例，谁谁谁我们不点名的对呀，我们不会，你管不了他呀。嗯这是这个东西，我接触到的一些公司，他们确实几年之后就要换供应商了。

1:03:34说话人 2:嗯，尤其是现在降本增效，好多那个团险的权益越来越少了，嗯，还是会再降。嗯，好吧，还有什么没有其他就结束了，还有什么要说的吗？嗯，好多人串个门给你们太大打广告也可以以你有你用比较推荐的那个北京这边的一些薅羊毛的团建，你先让他把广告打完。哦，不好意思好，嗯，那个今天很开心，来到不太保险，你是什么牌名都记不住是吧？嗯，今天特别开心来到不太保险，嗯，就是我们这个保险主题播客里面的标杆。然后也欢迎大家关注我和我的搭档，指玉的播客无价之保。好的好，谢谢谢谢。哎，小鱼小鱼，你有没有比较推荐的，就是北京这边薅羊毛的一些团险的那个？